DIFERENTES TIPO DE PRESTAMO.

DIFERENTES TIPOS DE PRESTAMOS

La industria financiera ha ideado tres maneras básicas de prestar dinero, luego se hace una mezcla de las tres para obtener distintas maneras de ofrecer prestamos y la manera de devolverlo.

El prestamista, o sea el banco, la institución financiera, mesa de dinero, particular pretenderá que el monto de préstamo sea devuelto después de equis tiempo, el cual se subdividirá en periodos, en el cual al finalizar cada periodo se procederá a capitalizar los interés. Con lo cual al finalizar el periodo se calculan los intereses, se capitalizan, con lo cual se suman los intereses al monto del periodo anterior, se resta lo pagado para volver a ser monto para el periodo siguiente. Por ejemplo un crédito hipotecario a 20 años, tendrá 20 x 12 periodos, o sea 240 periodos, con sus 240 recalculaciones de monto e intereses y sus 240 cuotas.

Sistema alemán.

Este sistema muy sencillo de calcular, el monto inicial, lo efectivamente percibido por el deudor, 

se divide por los periodos del préstamo, y a cada cuota se recargan los intereses del monto adeudado. Como en cada periodo se debe menos, los intereses van disminuyendo, y con ello el valor de las cuotas.

Si bien este sistema es muy sencillo y practico, ofrece la desventaja para el consumidor del préstamo, que la primera cuota es la mas alta. Psicológicamente no es bien aceptado por quien recibe el préstamo. 

 Curva de pago sistema alemán

Sistema francés.

Este tiene mas matemática financiera, pero todas las cuotas son iguales. Con lo cual en la primera cuota se paga mas interés que monto, y el la última se paga mas monto que interés. Psicológicamente da una sensación de pagar siempre lo mismo, o sea menos que el caso anterior. Para el banco es conveniente porque hace mas dificultoso el cálculo y al momento de mora, el cliente nunca termina entendiendo bien que se está recalculando, lo que da cierta ventaja negociadora a la institución crediticia.

Curva de pago sistema francés

 

Calculo cuota sistema francés.

Sistema americano.

Este gráfico lo ilustra perfectamente. Es un sistema usado solamente para deuda soberana o para grandes empresas.

 Tabla de cuotas sistema americano.

Consideraciones generales.

Aparte del interés explicito en el prestamos, se cobran intereses implícitos, como gasto de otorgamiento, mantenimiento de cuenta, la necesidad de adquirir otro producto bancario. Estos costos deberán ser considerados. Las doce cuotas sin interés se transforman en un interés, cuando se considera mantenimiento mensual y anual de la tarjeta.

Un préstamo puede ser una buena opción financiera el muchas situaciones siempre y cuando se sepa bien cuánto se pagará por dicho servicio.

PRESTAMOS

PRESTAMOS

Las finanzas modernas nos muestran como muy atractivo, algo realmente muy deseable, el obtener un préstamo, tomar un crédito para obtener eso que Ud. se merece, financiar el viaje tan postergado. En fin, este préstamo nos permitirá saltear la vida de ahorro y de espera para disfrutar ya de los bienes que bien merecemos tener por lo excelente que somos.

Gente firmando un préstamo, sonrientes de felicidad.

Lo que para la fría contabilidad numérica es deuda, saldo deudor, ahora pasa a ser crédito. Aparecerán entonces familias sonrientes, llenas de dicha y felicidad, a las cuales la vida les canta y baila, debido a que están consumiendo maravillosos productos, adquiridos debido a un préstamo de una prestigiosa institución financiara. Las cuotas de devolución están hechas a medida, son mini cuotas, y por si lo duda, la primera mitad del tiempo necesario para devolver el préstamo será un mini cuota, o porque no, dar un tiempo de gracia hasta pagar la primera cuotita. Todas estas explicaciones dan a entender que pagar las” cuotitas” es algo fácil.

Incluso familiares y amigos mostraran que gracias a las bondades del crédito han mejorado su nivel de consumo y nos alentaran a seamos listos y hagamos lo mismo.

Un hijo o hija podrá decir a sus progenitores que saquen un préstamo para que puedan pasar unas vacaciones como los primos. Y vaya que los chicos modernos saben presionar.

¿Porque habrían de ofrecernos estos increíbles prestamos tan insistentemente? ¿Porque es necesario persuadirnos, vez tras vez para que adquiramos productos bancarios? 

Veamos desde el lado del prestamista. El prestamista es como un agricultor, ha esperado tiempo para ver crecer lo que sembró, en este caso dinero. Estamos ante un inversor, quien ha plantado dinero, invirtió tiempo, arriesgó luchó contra las adversidades, para que este dinero crezca y diese el fruto del interés. Ahora con más semilla puede plantar más terrenos y obtener, con el tiempo más interés. Le ha costado recursos emocionales, le cuestan y le costara tiempo y emociones verlo crecer. En algunos casos extremos esta inversión a interés temporal pasa a ser querida como un hijo, pero en todos los casos es vista como algo propio, personal, una especie de prolongación de la vida de uno.

¿Porque dejaría que alguien que no hizo esos esfuerzos, no lo vio gestar, crecer, ni hizo nada para cuidar esta inversión disfrute de la misma? Muy sencillo, si le pagan un buen interés a cambio podrá disfrutarla de antemano. Mientras el dinero este en un bolsillo ajeno al de inversor el mismo deberá dar un interés mayor, realmente mayor, a que se estuviera en el bolsillo del inversor.

Por lo tanto, en una mirada a largo plazo, siempre financiar un consumo es más caro que ahorrar primero y luego consumir. No nos debe confundir el hecho de que algunos bancos den tasa preferenciales, ya que se las dan a los clientes preferidos, no a todos. Y cuando ofrecen esas tasas preferenciales a algunos, note después lo que pasa con su poder adquisitivo. La fiesta de unos pocos, luego la pagan los muchos con inflación y desempleo.

Estos hechos también hacen reflexionar que todos los tipos de préstamos, alemán, francés o americano, pagan el mismo interés. Mientras el dinero no este en el bolsillo del inversor deberá pagar interés. Si hay mora en las cuotas se deberá pagar punitorio por el sufrimiento de haber separado al hijo de su progenitor más tiempo de lo pactado. (Es como que la hija llegue tarde a casa). 

Otro punto no menor, al prestamista lo único que le interesa es que le devuelvan su dinero, no le interesa la casa, ni el yate, ni el auto, ni la tierra. Solamente su dinero. ¿Porque se embargo la Fragata Libertad a la República Argentina? ¿Acaso con la venta de la Fragata se podía pagar algo? No, se eligió un símbolo muy caro  a los sentimientos para presionar al Pueblo Argentino, para que a su vez presione a sus gobernantes a que paguen lo adeudado, por más ajuste que signifique para las clases trabajadoras.

No le es posible pagar lo adeudado. Cambió la sonrisa.

¿Significa lo antedicho que nunca conviene endeudarse con un préstamo? Articulo de un próximo blog.

PREVENCION DE INCENDIOS: USO DE MATAFUEGOS.

PREVENCION DE INCENDIOS: USO DE MATAFUEGO

El fuego es una reacción química que necesita de tres componentes

FUEGO  ES COMBUSTIBLE MAS OXIGENO MAS CALOR.

 

Como es dado observar a partir de la ilustración para prevenir el fuego entonces se deberá actuar sobre los eslabones de la cadena. Los combustibles deberán estar aislados y las fuentes de calor controladas. Los entretechos pueden tener mucha temperatura, con lo sería conveniente colocarles rejillas de ventilación. Las fuentes de calor controladas deberán ajustarse en todo al reglamento de instalaciones a gas y en caso de ser fuentes de calor eléctricas, tener mucho cuidado que no transmitan el calor a materiales inflamables.

Es dado señalar la diferencia entre incendio y fuego.  Incendio es un fuego de grandes proporciones que destruye lo que no está previsto que se queme. Si arde algo previsto, como el gas en un calentador de agua, se dirá que es un fuego. También cuando se inicia un fuego descontrolado se dira que es un fuego o un connato de incendio.

Distintas clases de fuego según qué agente reductor actúe como combustible.

Fuego clase A

Son los referidos a combustibles que en estado natural son solidos y producen brasas como madera, caucho, plástico, textil y papel.

Fuego clase B

Hay líquidos que producen vapores y estos son inflamables, entonces al incendiarse el vapor arriba del líquido produce fuego. Ejemplo naftas, solventes y pinturas.

Fuego clase C

Son los producidos en instalaciones eléctricas y electrónicas. Los transformadores para recarga de dispositivos pueden dar verdaderos dolores de cabeza.

Fuego clase D

Arden con metales combustibles como manganeso, circonio, sodio y polvo de aluminio.

Fuego clase K

Se refiere a combustibles grasosos de origen vegetal o animal.

Previsoramente el  ingenio humano ha inventado extintores de acuerdo a cada clase de fuego.

Para fuegos dela clase A están los matafuegos de agua bajo presión.

El gas Halotrón 1 es usado para fuegos A, B y C. Es un gas limpio que no deja residuos. Pero dicho matafuego tiene un costo acorde a los servicios que rinde.

Los de agua pulverizada son para A y C.  No es toxico, no deja residuos y es limpio.

Los de agua y FFF (espuma) son para clase B y C.

Los de CO2 son para B y C. Estos son limpios pero para gas no sirven ya que lo vuelven a encender.

Los de polvo químico seco extinguen clase A, B, C y D.

Acetato de Potasio para B, C y K.

Breve cuadro con descripción genérica de uso matafuegos

Deberá ponerse especial esmero en colocar matafuegos adecuados a los tipos de incendio que pudiera ocurrir en la zona del mismo, ya que la persona que busca apagar el fuego “manoteará” el primero que encuentre.

El uso de los matafuegos requiere algunos conocimientos y practicas previas. De ahí la importancia de haber pensado cuidadosamente con anterioridad que matafuegos se necesita para proteger la zona.

Primero se deberá acceder al mismo, muchas veces siendo necesario romper un vidrio, por eso se recomienda ir   con un martillo (o algo que lo reemplace) a buscar el mismo.

Una vez que se tenga el matafuego en mano, sin pánico se deberá evaluar la situación. El fuego mientras es pequeño, tarda en avanzar, da un margen de acción. Se mirá con detenimiento y se decidirá sin prisa y sin pausa por dónde empezar a atacarlo.

El fluido extintor debe ir en la dirección del viento o de las corrientes de aire, apuntándose a la base. Este detalle es muy importante para no recibir la descarga y más peligroso recibir el fuego de frente. De ser posible se ataca con varios extintores a la vez, nunca en sucesión. Si un matafuego no lo pudo apagar, es inútil volver a probar con uno solo otra vez. Tener siempre la salida asegurada en caso de descontrol del siniestro por humos, explosiones o porque sencillamente se está alimentando y se hace necesario huir a tiempo. Asegurarse de que el incendio se terminó antes de abandonar  el recinto. Si tras la descarga de extintores el fuego no pudo controlarse proceder a la evacuación del recinto o edificio, cortando los servicios de ser posible y dejar el tema a los profesionales. Se está ahora en presencia de un incendio, y es conveniente dejar ese tema en manos de profesiones. Mas vale héroe vivo, que héroe muerto. Los edificios se reconstruyen, los bienes muebles se pueden volver a comprar, el seguro paga, pero las vidas humanas no crecen de vuelta.

Valga la redundancia, los matafuegos deberán estar en óptimas condiciones para poder ser utilizados de manera segura. Si ante un fuego las personas creen que tienen matafuegos que sirven pero son inútiles por falta de mantenimiento se agrava la situación.

Recuerde, la  prevención de los incendios, es la diferencia entre un daño irreparable y una anécdota.

¿COMO SIENTE EL INVERSOR?

COMO VE EL INVERSOR A SU INVERSION

El auténtico inversor ve a su inversión como un ser vivo, el cual mediante cuidados, protección y esmero podrá crecer a medida que pasa el tiempo. Es un granjero que tras la siembra espera que pasen los meses para que llegue la cosecha. Mientras tanto cuida su cosecha de las plagas y depredadores. Es una mujer embarazada  que espera los nueves meses de gestación. A medida que espera come adecuadamente y visita al médico para asegurarse que todo vaya bien. Es un padre o una madre que lleva al vástago a los mejores colegios para que el día de mañana sea un profesional de éxito. ¿Medico, cineasta, ingeniero, abogado, arquitecto, contador? Puede haber preferencias, pero lo importante es que con el tiempo razonable sea profesional.

¿Son avaros? Contestaremos con preguntas retoricas. ¿Es censurable moralmente quien desea la mejor educación para sus hijos? ¿Es maligno el agricultor que defiende a sus cosechas de las plagas? ¿Está mal que una mujer embarazada se asegure de tener buena alimentación y seleccione buenos médicos?

Por lo tanto desde el punto de vista del inversor, el capital inicial, o sea el capital del punto de partida en el continuo espacio-tiempo, deberá tener un crecimiento a medida que se lo cuida cuando camina avanzando en el tiempo a través de ese “continuum”. Este saludable crecimiento lo llama interés.

 

Un biólogo vera en esta imagen la división celular, la cual permite la expansión de la especie. El inversor verá a Franklin  quien tras el proceso de Inversión (mitosis para el biólogo) se dividirá a sí mismo y lograra un crecimiento o interés debido a que las condiciones externas están razonablemente controladas y pasa el tiempo.

Mitosis de Franklin según vista del inversor.

Como ve el inversor a Franklin. Está teniendo su mitosis con el devenir del  tiempo.

Favor visitar este sitio http://www.1ffc.com/ para ver en profundidad este pensamiento.

De ahí la importancia de marco legal, nivel de actividad, proyecciones de la economía, nivel de riesgo, costo de oportunidad.

Estas consideraciones nos servirán para comprender como piensa, como siente, como sufre un prestamista cuando da su inversión a un tercero en calidad de préstamo.   

Después de todo,  su inversión ha crecido, ha dado interés, y un tercero se va a beneficiar sin que haya cuidado, sin haber tenido que esperar de su trabajo. ¿Qué le pedirá a cambio?